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当银行爱上微信——浅谈微信银行

文章来源:成都公司  服务部  徐志强

 

1.      前言

    你一定了解银行,你也一定认识微信,但是你知道微信银行吗?
    腾讯的微信从2011年1月闪亮登场,到2012年3月用户数就突破1亿,2012年9月突破2亿,2013年1月突破3亿……!用户即渠道,极为重视电子渠道的招商银行爱上了微信!
    2012年12月,招商银行推出微信客服,2013年7月2日,招商银行宣布升级了微信平台,推出了全新概念的首家微信银行。随后工商银行、中国银行、建设银行等十几家银行纷纷抢驻微信,建立微信银行。

2.      微信银行

    微信银行是借助微信公众号,利用图文声像等多媒体形式为关注客户提供账户通知、查询缴费等金融服务,是一种新型的银行电子渠道,是传统电子渠道的整合创新。
    从账户通知功能上来看,微信银行很像以前的短信,但是短信运营商是要收费的。各家银行的账户通知功能要么收取客户短信功能费,要么银行自己垫钱给运营商,对客户和银行而言都是成本。为了节省成本,多数银行规定发生额大于100元才发送账户通知。而微信现阶段免费接入使用1,微信的账户通知功能2即使是1元钱变动银行也会给客户发送图文并茂的通知。
    由于安全性问题,微信并不适用于直接录入账户、密码等用户敏感信息,一般在微信银行上只做简单查询,而如缴费、转账等有涉及安全的操作都会通过银行回复的超链接转入相应手机网页银行。如此看来微信银行实际上又是手机银行的一种延伸。相对于手机银行,前两年流行手机银行app,每家银行都有自己的app需要安装,对用户而言使用较为不便,而wap版或网页版的手机银行又需要客户记住银行的网址,输入网址也不够人性化。在微信中,银行变成了一个个的公众服务号,每个银行的服务功能都可以在微信里面通过简单的菜单点击或者关键字输入实现,在整个客户交互过程之中,始终在微信这个应用内部跳转,客户体验大大提升。

3.      微信银行架构

微信银行典型的系统架构如下图所示:
从上图可以看出,微信银行与手机银行有粘性互补关系。现阶段腾讯微信服务器的安全机制有限,采用HTTP访问银行微信服务器,而且没有对报文体进行加密、摘要等,所以只能用于下行和一些无关紧要的查询。一些银行在微信银行上直接进行余额查询,实际上信息都是不安全的。微信银行结合手机银行才能发挥出这个新型渠道的强大功能,提供安全全面的金融服务。

4.      微信开发模式

    微信公众账号有两种开发模式,一是微信公众平台提供的编辑模式,二是开发模式,与微信服务器通过接口交互。
 
   编辑模式
    无需微信适配器上进行任何开发,完全在腾讯微信服务器上配置各种回复消息,包括关键字匹配回复超链接图文消息模板等。如果是简单的客户服务咨询,实现智能机器人,可以用这种模式,但是对于银行而言,这种模式太过于简单而无人采用。
 
   开发模式
    腾讯微信为公众号提供了公共开发接口,采用HTTP(上行)和HTTPS(下行)协议,XML报文和JSON报文进行通讯。如果银行与腾讯谈判,还能获得更高级的VIP接口。通常银行都选择这种模式建立微信银行(如上述架构图)。但是这也意味着需要自己设计和实现一套消息适配器和配置管理工具,并且需要应对腾讯微信的接口升级变化。

5.      微信银行风格

    虽然微信公众接口一样,各微信银行的总体界面一致。但是由于设计理念不同,当前微信银行主要有两种风格。
   手机银行风格
    以招商银行为代表,所有功能均以自定义菜单和超链接图文回复体现。用户只需选择和点击直到进入招行手机银行页面。
   短信银行风格
    以建设银行为代表,结合自定义菜单和文本列表,需要客户采用关键字回复进行交互。金融产品有两种模式提供,查询等直接文本回复,缴费等引导进入手机银行或者悦生活。
 
    注1:实际上从2013年10月起,公众账号已经开始收取300元/年的第三方认证费用。
    注2:从微信5.0开始,腾讯取消了公众号主动发送下行消息的接口。招行、建行等大客户是与腾讯谈判开通的VIP接口实现的账户通知。